16+
Журнал / ИЮЛЬ 2019

На всякий случай: зачем нам страховаться

Знал бы, где упасть, соломки бы подстелил — как часто мы вспоминаем эту пословицу, сталкиваясь с неожиданными неприятностями? Да и можно ли от всего уберечься, особенно сегодня, когда мы как никогда активны: путешествуем, занимаемся спортом, причем экстремальными видами, сопряженными с большим риском для жизни и здоровья, приобретаем дорогостоящее имущество, заполняем дороги личным автотранспортом или же работаем на трех работах, хронически недосыпаем, постоянно куда-то спешим, действуя на автомате, потому что голова занята тысячью проблем и вопросов, забываем об отдыхе, экономим буквально на всем…

С какой стороны посмотреть

Страхование как один из видов ответственного отношения к своей жизни, здоровью, имуществу — тема многоаспектная и сложная, напрямую связанная с проактивностью населения, — убеждена заместитель председателя Законодательного собрания Нижегородской области Ольга Щетинина. Очень важно, чтобы люди занимали активную жизненную позицию, ставили цели и достигали их. Это особенно актуально сегодня, когда государственные институты играют в жизни человека уже не столь определяющую роль, как это было раньше.

Ольга Щетинина

Заместитель председателя Законодательного собрания Нижегородской области

В моем понимании страхование, жизни, здоровья, имущества — это проявление гражданской ответственности. Однако можно видеть, что отечественный рынок страховых услуг развивается не благодаря, а вопреки. Когда мы разбираемся, почему люди не пользуются услугами страхования, в числе причин выделяются две основные. Первая — отсутствие доверия у населения к институту страхования. Это может быть связано с отрицательным опытом, полученным в 1990‑х годах, когда произошло обесценивание вкладов, страховых сумм. Вторая причина — низкая финансовая грамотность населения.

«Возьмем, например, сферу трудоустройства. Необходимая сегодня проактивность при поиске работы кардинально отличает настоящий период, от того же советского времени, — говорит Ольга Щетинина. — Тогда было все по-другому: распределение формировало жизненную траекторию, схожую у многих. Специалисты работали зачастую на одном и том же предприятии, развиваясь внутри компании. Развитого рынка труда не было. Сегодня люди, желающие активно продвигаться вперед, должны уметь продать на рынке труда свои компетенции, взять на себя ответственность — это современная траектория. Многим же людям в возрасте 45+, с хорошим багажом знаний и опыта, это порой дается с трудом. В случае увольнения некоторые испытывают сложности в поиске работы. Государство готово оказывать помощь — это и службы занятости, и различные возможности по переподготовке, но без активного желания и действий самого человека ничего не получится. И это лишь один пример важности проактивности населения.

То же касается социальной политики. Поэтому с точки зрения государства для работоспособных граждан на первое место выходит не выплата социального пособия, а заключение социального контракта. Это всесторонняя помощь человеку (семье) по выходу из финансового кризиса. Но желание и активное участие в этом процессе самого человека — залог эффективного результата».

В Нижегородской области уже более 13 лет реализуется проект партии «Единая Россия» по страхованию первоклассников

Личное страхование — это тоже проактивная позиция. Мы не склонны добровольно страховать имущество от пожаров, даже если проживаем в частном деревянном доме или в многоквартирном рядом с соседями, ведущими асоциальный образ жизни. Мы не готовы просчитывать и анализировать риски. А в этих случаях страхование имущества было бы желательным и уместным. «Конечно, если речь идет о чрезвычайных ситуациях, связанных с техногенными катастрофами или катастрофами природного характера, государство берет на себя помощь гражданину, потому что несет ответственность за безопасность своих граждан. А если дом сгорел в связи с неосторожным обращением с огнем или результатом пожара стало возгорание старой проводки, люди остаются без собственного жилья, и помочь им крайне сложно, несмотря на все существующие программы», — продолжает Ольга Щетинина.

Марина Метнёва

Психолог

Спрос на услугу, в том числе и страхования, зависит от того, насколько потребность в ней актуальна для данной личности. А это очень сильно зависит от состояния экономики. У нас общество в подавляющем большинстве фрустрировано, то есть не удовлетворены даже важные первичные, так называемые базовые потребности, в их числе — потребность в полноценном отдыхе, питании. Людям не до «икры», когда нет хлеба. И в этой ситуации о завтрашнем дне в виде страховки от несчастного случая он думает в последнюю очередь, потому что здесь и сейчас надо просто выжить.

Тем не менее люди понимают, какую дополнительную уверенность, возможность дает им страховая выплата. Существуют примеры социальных проектов, которые активно поддерживают страховые компании. Так, в Нижегородской области уже более 13 лет реализуется проект партии «Единая Россия» по страхованию первоклассников. Страховка действует на протяжении всего учебного года — с 1 сентября по 31 мая, с того момента, когда ученик вышел из дома в учебное заведение, и до тех пор, пока он не вернется домой.

Неосознанная возможность

«В моем понимании страхование, жизни, здоровья, имущества — это проявление гражданской ответственности, — резюмирует Ольга Владимировна. — Однако можно видеть, что отечественный рынок страховых услуг развивается не благодаря, а вопреки. Когда мы разбираемся, почему люди не пользуются услугами страхования, в числе причин выделяются две основные. Первая — отсутствие доверия у населения к институту страхования. Это может быть связано с отрицательным опытом, полученным в 1990‑х годах, когда произошло обесценивание вкладов, страховых сумм. Вторая причина — низкая финансовая грамотность населения. Смотрите, у нас наиболее развит рынок страхования жизни, и дело тут не в осознанном и ответственном подходе, нет. Просто страхование жизни часто необходимо при получении ипотечного кредита или визы для граждан, выезжающих за границу. Почему же многие наши сограждане рассматривают страхование не как защиту от рисков, а как бремя? В том числе это связано с низкими доходами населения. Порой сложно в бюджете семьи найти пусть даже небольшую сумму на страховую выплату. Ну и, наконец, думаю, можно выделить еще одну национальную особенность, которая мешает развитию рынка страхования в России, — это определенная беспечность людей, когда мы полагаемся на авось и считаем, что с нами несчастье не произойдет».

Разумная осторожность и ответственное отношение к своей жизни позволяют избежать многих неприятностей

«Страхование продолжает восприниматься большей частью населения скорее как дополнительный налог, нежели эффективный инструмент защиты от возможных рисков, — говорит директор филиала ООО „Зетта Страхование“ в Нижнем Новгороде Юрий Шибаев. — Это обусловлено доминирующей ролью обязательных видов в структуре рынка, даже если де-юре они таковыми не являются. Так, КАСКО является обязательным при оформлении автомобиля в кредит, страхование путешественников необходимо для получения визы, страхование имущества и жизни также относится к обязательным требованиям банков при оформлении ипотеки».

Можно ли это менять? Безусловно, можно и нужно. С одной стороны, необходимо совершенствовать страховое законодательство, чтобы деятельность страховых компаний сама была застрахована. С другой стороны, людям необходимы уроки финансовой грамотности начиная с детского сада. Дети должны понимать стоимость денег, понимать, как они зарабатываются, как их можно сохранить, что такое мошенничество. От этого страдают люди самых разных возрастов.

Вадим Корчёмкин

Директор Нижегородского филиала Страхового Дома ВСК

Многие россияне по-прежнему не доверяют страховым компаниям и считают, что это лишняя трата средств. Примечательно, что само слово «страхование» у восточных славян происходит от слова «страх», тогда как английский вариант от слова уверенность — sure. Это ярко иллюстрирует изначальное отношение общества ко всей отрасли. Хотя, конечно, не страх, а здравый смысл должен диктовать людям необходимость страхования, защиты своего бизнеса, имущества или здоровья. Страхование — это элемент системы управления рисками. Его эффект сказывается только в будущем, когда наличие страховой защиты помогает, например, предприятию сохранить финансовую устойчивость в случае непредвиденной ситуации, компенсировать убытки при потере или порче имущества и так далее. При отсутствии рисков не существовало бы и необходимости в страховании.

На вопрос: насколько россияне склонны пользоваться услугами страховых компаний, доверяют ли они им, директор Нижегородского филиала Страхового Дома ВСК Вадим Корчёмкин отвечает: «Уровень доверия россиян к страхованию остается низким, это подтверждается и статистикой. По-прежнему лидируют обязательные виды страхования и страхование залогового имущества. Правительство и страховое сообщество осознают необходимость повышения доверия граждан и проводят активную работу в этом направлении. Это увеличение финансовой грамотности, разработка профессиональных стандартов и контроль их соблюдение, а также улучшение качества клиентского сервиса».

Расстановка приоритетов

«Спрос на услугу, в том числе и страхования, зависит от того, насколько потребность в ней актуальна для данной личности. А это очень сильно зависит от состояния экономики, — считает психолог Марина Метнёва. — У нас общество в подавляющем большинстве фрустрировано, то есть не удовлетворены даже важные первичные, так называемые базовые потребности, в их числе — потребность в полноценном отдыхе, питании. Людям не до “икры”, когда нет хлеба. И в этой ситуации о завтрашнем дне в виде страховки от несчастного случая он думает в последнюю очередь, потому что здесь и сейчас надо просто выжить. И хотя одной из важнейших причин слабой развитости сферы страхования является низкий уровень доходов значительной части населения, все же остается среди базовых также и потребность в безопасности. Удовлетворить ее может надежное здравоохранение, уверенность в завтрашнем дне, в соблюдении прав и законов и так далее. И в том числе — страхование. Однако не только страховкой удовлетворяется потребность в безопасности. У нее много составляющих — это и друзья, родственники, ближайшее окружение, стабильная работа, стабильный доход. Это та жизненная база, которую люди стараются укреплять. Страховка в этом отношении — это масло на хлеб, если не икра на масло».

По данным Центробанка РФ

Есть еще и особенности менталитета, традиций проживания на конкретной территории, которые нельзя сбрасывать со счетов. «Это во многом определяющий аспект, — добавляет Марина Метнёва. — У нас климат суровый, люди выносливые, привыкшие преодолевать трудности, способные к адаптации без привлечения дополнительных средств, а страховка — это дополнительные средства. Мы все время готовы преодолевать, мы на это настроены».

Страховаться или нет — личное дело каждого. Многие из тех, кто практикует экстремальный туризм, добровольно страхуются, потому что понимают стоимость риска. Кто-то страхует жизнь и здоровье всех членов семьи, видя в этом проявление заботы о близких. Для других на первое место выходит страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору, предпринимательских и финансовых рисков. В любом случае так мы стараемся защитить наиболее ценное для нас здесь и сейчас и так проявляется наша ответственность за свою жизнь.

По данным Нижегородского филиала Страхового Дома ВСК

Текст: Мария Медвидь

Фото: Глеб Пушменков, Роман Бородин, предоставлены экспертами.

Поделиться: